40대라면 이제는 연금 점검이 선택이 아닌 필수입니다. 은퇴까지 20년도 채 남지 않은 지금, 어떤 연금을 얼마나 받을 수 있을지, 혹시 빠뜨린 건 없는지 지금 바로 확인해 보세요. 연금 전략 하나만 잘 세워도 노후 걱정이 크게 줄어듭니다.
내가 받을 국민연금, 얼마나 될까?
국민연금은 기본 중의 기본입니다. 10년 이상 가입해야 수령 자격이 생기며, 가입기간이 길수록, 수령 시점을 늦출수록 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 특히 ‘추후 납부(추납)’ 제도를 활용하면 과거 공백기를 메워 수령액을 높일 수 있어요.
또한, 실업 기간 동안 국가가 대신 납부해주는 ‘실업크레딧’ 제도도 알아두세요. 일정 요건만 갖추면 최소한의 납입으로 수령액을 보전받을 수 있죠.
🔎 국민연금 수령액 예상은 [금융감독원 통합연금포털](https://100lifeplan.fss.or.kr)에서 바로 확인할 수 있습니다.
퇴직연금, DB와 DC의 차이를 아시나요?
퇴직연금은 근무 기간 동안 회사에서 적립해주는 퇴직금 운용 방식입니다. 대부분은 DB(확정급여형)이지만, 요즘엔 DC(확정기여형)이나 개인형 IRP로 전환하는 경우도 많죠.
| 유형 | 특징 | 유리한 경우 |
|---|---|---|
| DB형 | 퇴직 전 평균임금 × 근속연수로 퇴직금 고정 | 장기근속 예정, 안정적 직장 |
| DC형 | 회사 납입금 → 개인 운용 수익 따라 수령액 달라짐 | 이직 잦음, 투자 자신 있음 |
퇴직연금 유형은 퇴직금 규모에 직접 영향을 줍니다. 현재 어떤 유형으로 운용되고 있는지 꼭 확인해보세요.
개인연금은 선택 아닌 필수
국민연금과 퇴직연금만으로는 은퇴 후 생활비가 부족할 가능성이 높습니다. 이를 보완하기 위해선 **개인연금**이 필수입니다. 대표적으로 연금저축보험과 연금저축펀드가 있으며, 각각 장단점이 있습니다.
- ✅ 연금저축보험 → 원금 보장, 수익률 낮음 (2~3%)
- ✅ 연금저축펀드 → 수익률 높을 수 있으나 원금 손실 가능
현재 납입 중인 상품이 있다면 수익률을 점검하고, 비효율적인 상품은 금융기관 상담을 통해 변경하거나 해지 고려도 필요합니다.
연금 수령액 늘리는 전략들
단순히 납입만 하는 것으로는 부족합니다. **운용 전략**, **세제혜택 극대화**, **과세 방식 선택** 등 세부 전략이 필요합니다.
💡 IRP는 꼭 활용하세요
IRP(개인형퇴직연금)는 연금저축과 함께 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있어요. 연소득 5,500만 원 이하일 경우 최대 16.5%의 세액공제율이 적용됩니다.
💡 생애주기별 투자 전략
30~40대는 실적형 자산 비중을 높여 성장성 추구 → 50대 이후는 안전자산 중심으로 점진적 전환이 효과적입니다.
💡 세금 전략도 중요
연금 수령 시 ‘종합과세’와 ‘분리과세’ 중 선택 가능합니다.
| 구분 | 과세 방식 | 적용 세율 | 유리한 경우 |
|---|---|---|---|
| 종합과세 | 기타소득 포함 전 소득 합산 | 6.6% ~ 49.5% | 총수령액이 5,000만 원 이하일 때 |
| 분리과세 | 연금 소득만 별도 과세 | 16.5% | 고소득자이거나 소득이 많을 때 |
수령 예상 금액과 다른 소득 항목까지 고려해 가장 유리한 방식으로 선택하세요.
Q&A
Q1. 연금저축과 IRP를 동시에 들어도 되나요?
네, 가능합니다. 두 상품을 함께 활용하면 세액공제 한도를 900만 원까지 높일 수 있어요.
Q2. IRP 수익률이 너무 낮은데 어떻게 해야 하나요?
상품 구성이 문제일 수 있습니다. 실적배당형 상품 비중을 조정하거나, 타깃데이트펀드(TDF)로 자동조절 전략을 적용해보세요.
Q3. 국민연금 보험료가 오르면 수익도 커지나요?
네. 보험료율 인상에 따라 수령액도 증가하며, 소득대체율 역시 상향될 예정입니다.
Q4. 추납은 누구나 가능한가요?
일정 요건 하에 가능합니다. 과거 납부 이력이 있어야 하며, 가입기간 10년 미만 등 조건이 충족돼야 합니다.
Q5. 연금 수령 시기 조절이 가능한가요?
가능합니다. 국민연금은 수령을 연기하면 매년 약 7%씩 수령액이 늘어나며, 최대 5년까지 늦출 수 있어요.
40대의 연금 전략, 지금부터 다시 짜세요
40대는 연금 전략을 점검하기에 가장 적절한 시기입니다. 단순히 ‘가입 여부’가 아니라, ‘수령 구조’와 ‘세제 활용’까지 꼼꼼히 따져야 진짜 노후 대비가 됩니다.
지금 바로 내 연금 점검하고, 전략적으로 준비해보세요. 작은 차이가 나중엔 큰 차이를 만들어냅니다.